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从2019年上半年信用卡中期业绩看市场的趋势:放缓与调整

从2018年起,随着国家整体经济的调整,以及对金融领域严苛立法的整顿,大量违法违规的P2P、网贷业务引发了“爆雷潮”,而其中有大量的资金都是来自于信用卡**,也造成了信用卡违约逾期情况的日益严重。仅笔者针对接受过的一小部分逾期者的咨询所做的**中,包括信用卡在内的各种逾期金额有二百多万元,资金来自信用卡**、现金分期和网贷,资金投向主要是各种所谓的平台投资。其中最多一个咨询者达到了70万元,甚至投向了外汇期货,笔者作为从事过多年期货业务的老期货人来说,贷款炒期货是最可怕的。


正是信用卡风险的加剧,通过数据也反映到了对信用卡业务的影响。2019年上半年的信用卡业务在卡量、规模增长上与2018年中期业绩相比确实显出了一定的放缓趋势,交易额、业务收入、透支余额的同比增速上也没有达到2018年中期业绩的增长水平,透支余额的增长较2018年末的数据基本上是持平状态。


新增发卡量与去年同比总体略有下降,增速放缓迹象明显


从2019年上半年信用卡中期业绩看市场的趋势:放缓与调整

通过2019年中与2018年中半年部分银行新增发卡量对比,除了工行、中行因2018年的数据统计口径有变,因此未采用。从其它几家银行的新增发卡数量对比中,明显看出,除农行、光大超过了去年同期新增发卡数量外,其它几家都低于去年同期新增发卡数量,而2018年同期较2017年同期则是全面超过。


从2019年上半年信用卡中期业绩看市场的趋势:放缓与调整

从2019年上半年信用卡中期业绩看市场的趋势:放缓与调整

2019年中与2018年末信用卡累计卡量统计中,中信以10.9%的微弱优势位居增速首位;流通卡量统计中,邮储以19.17%位居增速首位,平安从2018年中期增速19.37%下降到8.29%,交行的流通卡量则首次出现了负增长,下降了0.11%,尽管这个数字看上去微不足道,但是却是多年来信用卡业务中首次出现。


2019年上半年信用卡总量增速放缓,应该与风险提升有很大关系。根据央行、银保监会的有关规定,尤其是前不久,上海银保监局对部分银行信用卡中心,因对客户资信等审核不严进行了处罚,也对信用卡业务提出了更高的监管要求。从多家信用卡中心了解的情况看,都在对信用卡风险进行针对性的业务规范,包括对高风险人群采取降额,甚至停卡等手段,按照监管要求实行总卡量、总授信额度控制等。


信用卡业务经过多年快速发展,的确留下了不少瑕疵和BUG,总是需要一定时间的消化,或许这个时机越早越好,带着越来越沉重的枷锁是永远也跑不快的。北京银保监局的《关于加强银行卡风险防控的监管意见》还是需要认真贯彻执行,目的是为了信用卡产业能走向健康发展的道路。


消费金额大部分破万亿元,各行刺激用卡活动频繁


从2019年上半年信用卡中期业绩看市场的趋势:放缓与调整

尽管2019年上半年发卡业务有所放缓,但是信用卡交易金额的增长速度依然保持一定的增长势头,在与2018年中期业绩相比,平安银行再次以1.68万亿元、34%位居交易金额同比增长率首位,而去年同比增长率达到了89%,兴业也超过了30%的增长率。交行除了在流通卡量上呈现了负增长后,在交易金额也没有超过去年同期,让市场感到有些意外。


从2019年上半年信用卡中期业绩看市场的趋势:放缓与调整

在2019年上半年,招商再度以突破2万亿元的2.03万亿元拔得交易额头筹,保持业内领军地位。兴业以9053亿元、59.6%的2018年业绩达成率的微弱优势,位居增长率首位。在参与统计的十三家银行中,交易额的增长率较2018年业绩除两家外均超过50%。


信用卡交易规模的大小,是影响到信用业务的营业收入的重要因素。随着以银联“云闪付”为代表的移动支付工具的完善与普及,信用卡消费更加注重场景化因素。各卡组织、发卡银行为持卡用户提供了大量的国内外的用卡消费优惠、境外消费高额返现,以及网络支付积分等活动,都有效地刺激了信用卡的使用。


透支余额的增长较2019年初持平,间接反映监管作用


从2019年上半年信用卡中期业绩看市场的趋势:放缓与调整

信用卡的透支余额反映了信用卡使用的活跃程度。在与2018年中期业绩相比,增长幅度还是比较大的,兴业以3067亿元、35.49%位居透支余额同比增长率首位。建行以6721亿元位居首位,招行以6525亿元超过工行位居次席


从2019年上半年信用卡中期业绩看市场的趋势:放缓与调整

在2019年上半年与年初相比,农行以4546亿元、19%的增长率获得透支余额首位。而交行信用卡的透支余额,无论与2018年中期业绩,还是年末业绩相比,均没有超过当期的数据,也的确有些出乎意料,应该也从侧面反映出交行信用卡业务在做某些变革。


业务收入依然增长显著,四家银行均超过去年的50%


从2019年上半年信用卡中期业绩看市场的趋势:放缓与调整

2019年中期报告中,有四家银行公布了信用卡业务收入,与2018年中期业绩对比,招行增长了33%,光大、中信分别增长了27%、19%,浦发增长了2%。


从2019年上半年信用卡中期业绩看市场的趋势:放缓与调整

以2019年中期业绩与2018年业绩相比,招行以416亿元、62%的完成率位居两个指标的首位,浦发、中信、光大的业务收入较2018年完成率都超过了50%,预示着2019年的业务收入有可能超过2018年。


信用卡业务的营收主要来自于未全额还款产生的利息收入,以及违约金、商户回佣、**手续费、分期手续费、年费等带来的非利息收入。随着消费金融与信用卡业务的融合越来越密切,信用卡所带动的现金贷、分期业务也是信用卡业务收入迅猛增长的原因。招行非利息收入为144.94亿元,占总收入的34%,而中信非利息收入为183.71亿元,占总收入的66%,中行信用卡分期交易额达到了1663亿元,中信信用卡分期业务收入达到了134.3亿元。



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